Comment calculer les agios d'un découvert bancaire ?
Les agios, ce sont les intérêts débiteurs que votre banque vous facture quand votre compte passe dans le rouge. Ils se calculent au jour le jour selon une formule simple : montant du découvert multiplié par le nombre de jours, multiplié par le taux annuel, divisé par 365. Voici comment refaire vous-même le calcul et détecter une erreur.
En bref
La formule officielle recommandée est : agios = (montant du découvert × nombre de jours × taux annuel) ÷ 365. Exemple : 950 € de découvert pendant 15 jours à 18 % → (950 × 15 × 18) ÷ (365 × 100) ≈ 7,02 € (méthode de calcul détaillée sur la finance pour tous). Le compteur tourne chaque jour et l'ensemble est facturé en principe par trimestre. Attention : les agios sont des intérêts plafonnés au taux d'usure — ce n'est pas le frais d'incident plafonné à 8 € que traitent les pages commission d'intervention.
Reprendre le calcul soi-même prend deux minutes et permet de vérifier chaque prélèvement face à la formule.
Taux débiteur, minimum forfaitaire : ce qui borne le calcul des agios
Le montant des agios dépend de votre taux débiteur et des règles propres à votre convention de compte :
- Formule de calcul : (découvert × jours × taux) ÷ 365 la méthode sur la finance pour tous.
- Taux débiteur : ne peut dépasser le taux d'usure (ordre de grandeur 15 à 20 %/an) comparez les tarifs bancaires officiels.
- Minimum forfaitaire d'agios : souvent appliqué si le découvert moyen journalier est inférieur à 400 € détail du minimum forfaitaire.
- Agios ≠ commission d'intervention : les agios sont des intérêts ; la commission d'intervention (8 €) est un frais d'incident, plafonné séparément plafond des frais d'incident sur service-public.fr.
- Client fragile : frais d'incident plafonnés à 4 €/opération et 20 €/mois (distinct des agios) le plafond réduit client fragile.
Règle à retenir pour ne pas confondre : les agios sont la rémunération du crédit consenti par la banque (un taux d'intérêt), plafonnés au taux d'usure et souvent associés à un minimum forfaitaire. Ils ne sont donc pas comptés dans le plafond de 80 € mensuel qui ne concerne que les frais d'incident de paiement (commission d'intervention, rejets). Un relevé peut donc cumuler légitimement des agios ET des commissions : il faut les analyser séparément.
Quand un calcul d'agios est fautif et donc contestable
Le calcul des agios peut être remis en cause dans plusieurs situations repérables sur le relevé :
- Un taux appliqué au-delà du taux d'usure en vigueur sur la période concernée.
- Des agios facturés alors que le solde n'a jamais été débiteur (erreur de date ou de calcul).
- Un minimum forfaitaire d'agios appliqué alors que le découvert moyen journalier dépassait 400 €.
- Une double imputation : des agios prélevés deux fois pour la même période.
- Un récapitulatif des frais annuels incohérent avec la somme des prélèvements trimestriels visibles sur les relevés.
Toute somme prélevée à tort — taux excessif, erreur de calcul ou forfait mal appliqué — est un trop-perçu réclamable par écrit dans un délai d'environ deux ans. En cas de refus, le médiateur bancaire, gratuit, doit répondre sous deux mois.
Faire contrôler le calcul de vos agios en une minute
L'analyseur gratuit isole chaque ligne d'agios et de frais d'incident sur vos relevés, compare le taux appliqué aux bornes légales (taux d'usure, plafonds d'incident) et estime le trop-perçu. Analyse locale, gratuite, réalisée sur votre appareil.
Commencer par l'analyse gratuiteVérifier que vos agios ont été correctement calculés
1. Réunissez vos relevés
Rassemblez vos relevés des 24 derniers mois et repérez les lignes « agios », « intérêts débiteurs » ou « frais de découvert ».
2. Adressez une réclamation écrite
Retrouvez votre taux débiteur dans la convention de compte ou le relevé, puis refaites le calcul : (montant × jours × taux) ÷ 365 pour chaque période de découvert.
3. Saisissez le médiateur bancaire si nécessaire
Comparez aussi le seul frais d'incident qui peut s'y ajouter (commission d'intervention plafonnée à 8 €) et vérifiez qu'aucun montant ne dépasse sa borne, y compris en cumul mensuel pour un client fragile.
4. Envisagez de changer de banque
En cas d'écart, écrivez une réclamation en recommandé avec accusé de réception dans le délai de deux ans, puis saisissez gratuitement le médiateur bancaire si la banque refuse de rectifier.
Les agios, c'est exactement quoi ?
Quand le solde de votre compte devient négatif, il dit « à découvert ». Ce découvert est une avance de la banque : légalement, il est assimilé à un crédit et n'est donc jamais gratuit. En contrepartie, la banque perçoit des agios, c'est-à-dire des intérêts débiteurs, sur la somme prêtée. Plus le découvert est élevé et long, plus la facture grossit.
Le découvert peut être autorisé — un montant et une durée fixés dans votre convention de compte — ou non autorisé, quand la banque règle exceptionnellement des opérations sans accord préalable. Dans les deux cas des agios sont dus, mais le taux débiteur est généralement plus élevé sur la partie non autorisée du découvert.
La formule de calcul des agios
Le calcul repose sur une formule unique, celle que présente la finance pour tous (l'Institut de l'Épargne) pour les banques : montant du découvert × nombre de jours de découvert × taux annuel ÷ 365. On multiplie d'abord le montant par le nombre de jours, puis par le taux annuel en pourcentage, enfin on divise par 365×100 pour passer du taux annuel au montant journalier.
Exemple officiel : vous êtes débiteur de 950 € pendant 15 jours au taux annuel de 18 %. Le calcul donne (950 × 15 × 18) ÷ (365 × 100) = 7,02 €. Vous réglez donc environ 7,02 € d'agios pour cette période de découvert. Le même raisonnement vaut pour un découvert de 300 € sur 10 jours : plus le découvert est petit et court, plus le montant l'est aussi.
Un calcul au jour le jour, facturé par trimestre
Le compteur des intérêts débiteurs tourne « au jour le jour » : chaque journée d'excédent de dépenses alimente le calcul. En revanche, le décompte et le prélèvement réel des agios sur le compte interviennent en principe une fois par trimestre, pas chaque jour. C'est pour cela qu'un trimestre « calme » peut malgré tout afficher une ligne d'agios correspondant à un découvert des mois précédents.
L'ensemble des agios prélevés dans l'année doit normalement figurer dans le récapitulatif annuel des frais bancaires que la banque vous adresse en début d'année, de même que le plafond d'autorisation de découvert et le taux annuel effectif global (TAEG) doivent apparaître sur chaque relevé mensuel. C'est donc un document clef pour re-vérifier vos calculs en un coup d'œil.
Le taux débiteur et la limite du taux d'usure
Le taux appliqué dépend du caractère autorisé ou non du découvert, de son montant et de sa durée, mais il ne peut jamais dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France pour les découverts. Dans la pratique, les taux débiteurs relevés se situent autour de 15 à 20 % par an, le découvert autorisé bénéficiant généralement d'un taux plus bas que le non autorisé.
Dans une offre groupée (pack), le taux peut être légèrement réduit, voire accompagné d'une franchise d'agios : les intérêts inférieurs à un montant fixé dans la convention ne sont alors pas prélevés. Si vous comparez les offres, les conditions exactes sont dans la convention de compte et la plaquette tarifaire, consultables sur le site officiel tarifs-bancaires.gouv.fr.
Le minimum forfaitaire d'agios, une pratique encadrée
Sur les découverts de petits montants, certaines banques prélèvent un « minimum forfaitaire d'agios » plutôt que les intérêts au prorata. Ce forfait, dont le montant est libre (par exemple 7 €), est applicable lorsque le montant moyen journalier du découvert est inférieur à 400 €. Sa base légale est l'article R. 314-9 du Code de la consommation, qui encadre ces minima pour les opérations inférieures à un montant fixé par arrêté (400 €).
L'exemple donné par la finance pour tous : débiteur de 350 € pendant 7 jours au taux de 18 %, le calcul proportionnel donne 1,21 €, mais si votre banque applique un minimum forfaitaire de 7 €, c'est 7 € qui seront prélevés. Cette pratique, jugée parfois pénalisante par des associations de consommateurs comme l'UFC-Que Choisir, reste autorisée — la finance pour tous précisait que les minima forfaitaires étaient toujours en vigueur jusqu'à la transposition de la directive européenne sur le crédit à la consommation, qui devrait les intégrer au TAEG et donc les faire disparaître.
Agios et commission d'intervention : ne pas mélanger les comptes
Beaucoup de relevés confondent à tort deux lignes distinctes. Les agios sont des intérêts débiteurs : c'est la rémunération du découvert. La commission d'intervention, elle, est un frais d'incident prélevé par exemple en cas de dépassement du découvert autorisé, et c'est elle que la loi plafonne à 8 € par opération et 80 € par mois civil (articles R. 312-4-1 et D. 131-25 du Code monétaire et financier).
Conséquence pratique : le plafond de 80 € mensuel ne s'applique pas aux agios. Vous pouvez voir sur un même relevé des agios (intérêts, soumis au taux d'usure) ET une commission d'intervention (8 € max). Pour vérifier si votre banque abuse, il faut calculer les agios avec la formule d'un côté, et contrôler les frais d'incident de l'autre, chacun avec ses règles. Un client fragile relève d'un plafond encore plus bas (4 € / 20 €) pour les seuls frais d'incident.
Comment vérifier vous-même vos agios
Reprenez la période de découvert sur votre relevé : montant maximal, premier et dernier jour de solde négatif, puis taux débiteur. Appliquez ensuite la formule (découvert × jours × taux) ÷ 365 et comparez avec la ligne « agios » prélevée. Si plusieurs périodes se succèdent, additionnez les résultats période par période. Gardez en tête le minimum forfaitaire si votre découvert moyen passe sous 400 €.
Méfiez-vous aussi des sommes qui viennent AVANT le découvert : certains frais facturés par la banque (tenue de compte, cartes, incidents) peuvent eux-mêmes plonger un compte déjà fragile dans le rouge, générant des agios sur des frais. C'est une situation fréquemment contestée : vérifiez que la ligne d'agios correspond bien à un véritable excédent de dépenses et non à des frais que vous aviez déjà contestés.
Agios trop élevés ou erronés : comment réagir
Si votre calcul aboutit à un trop-perçu — taux au-delà de la borne, erreur de date, forfait mal appliqué, double facturation — c'est un montant remboursable. Adressez une réclamation écrite en recommandé avec accusé de réception au service clientèle, en rappelant vos calculs, dans un délai d'environ deux ans (24 derniers mois de prélèvements). Joignez les relevés qui justifient votre décompte.
Faute de réponse satisfaisante dans un délai d'environ deux mois, ou en cas de réponse défavorable, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur bancaire (démarche de médiation sur service-public.fr). Cette saisine est gratuite pour vous et s'impose à la banque. Enfin, si le découvert s'éternise au-delà de 90 jours, la banque doit vous soumettre une offre préalable de crédit à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours.
Vos questions sur le calcul des agios
C'est quoi les agios ?
Les agios sont les intérêts débiteurs facturés par la banque quand un compte est à découvert. Le découvert étant assimilé à un crédit, la banque en perçoit la rémunération sous forme d'agios, en plus parfois des commissions d'intervention.
Comment se calculent les agios ?
Formule : montant du découvert × nombre de jours × taux annuel ÷ 365. Exemple : 950 € sur 15 jours à 18 % = (950 × 15 × 18) ÷ (365 × 100) ≈ 7,02 €. Le calcul se fait au jour le jour et le prélèvement intervient en principe par trimestre.
En combien de temps les agios sont-ils prélevés ?
Les intérêts sont calculés au jour le jour, mais le décompte et le prélèvement se font en principe une fois par trimestre. Le total annuel doit figurer dans le récapitulatif annuel des frais bancaires.
Le minimum forfaitaire d'agios est-il légal ?
Oui, la pratique est encadrée : elle s'applique surtout quand le découvert moyen journalier est inférieur à 400 €, sur la base de l'article R. 314-9 du Code de la consommation. Son montant est libre (exemple : 7 €) et doit être connu de l'emprunteur.
Les agios sont-ils plafonnés à 8 € ?
Non. Les agios sont des intérêts soumis au taux d'usure. Le plafond de 8 € par opération et 80 € par mois concerne uniquement les frais d'incident comme la commission d'intervention. Les deux lignes sont distinctes sur le relevé.
Peut-on se faire rembourser des agios ?
Oui, si le calcul est fautif (taux au-delà du taux d'usure, erreur de date, minimum forfaitaire mal appliqué, double imputation). Réclamez par écrit dans un délai d'environ deux ans, puis saisissez gratuitement le médiateur bancaire en cas de refus.
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